(임산부 경험담) 태아보험 가입 :: 시기/가격/보장내용/특약

안녕하세요 :) 현재 임신 36주차인 임산부입니다.

 

제가 태아보험 가입할 때 수집한 정보들을 공유하고자 해요. '돈'이 들어가는 문제고(20년 동안 매달 돈을 내는 거잖아요), 아이에게 일어날 혹시 모를 일에 대비하는 것이다 보니 정말 꼼꼼하게 알아봤었거든요. 보험 약관 하나씩 뜯어보느라 스트레스도 받았었고요. 태아보험 가입 전에 저처럼 고민하시는 분들 많을 것 같아 정리해봅니다. ※보험 광고 아니고 100% 제가 공부하고, 경험한 것입니다.

 

 

 

 

 

태아보험이란?

<어린이보험 + 태아특약 + 실비보험> 세 가지가 묶인 것을 '태아보험'이라고 부릅니다. '태아보험'이라는 특수 보험 상품이 있는 게 아니에요. 출생 후부터 보장해주는 어린이보험과 실비보험에, 임신기와 출생 직후 일어날 수 있는 특수한 상황을 보장해주는 태아특약이 추가된 것입니다. 태아 때부터 어린이/청소년기까지 보장해주는 보험 세트 상품이라고 생각하시면 될 것 같아요.

 

 

 

 

 

태아보험, 꼭 들어야 할까?

이 부분은 어디까지나 엄마의 선택이라 생각합니다. 보험이란 건 혹시 생길지 모를 위험에 대비하는 거니까요. 저는 출산 직후 아기에게 발견될 수 있는 중대한 문제나 장애에 대비하기 위해 태아보험을 든 게 가장 컸어요. 의료 기술이 많이 발달해서 출산 전 검사와 초음파로 많은 부분 발견이 조기 발견이 가능하지만, 여전히 태어나서 발견되는 문제들도 많으니까요. 심장이나 선천성 신체 이상 등은 중대한 문제여서 출생 후에 발견됐을 때 보험이 있으면 조금이나마 버팀목이 될 수 있을 거라 생각했어요.

 

태아보험이 어린이보험에 태아특약이 포함된 것이기 때문에, 임신 출산 시기의 위험에 대비할 필요성을 못 느끼신다면 아이가 태어난 후에 어린이보험에만 가입하셔도 됩니다. 단, 출생 직후 아기에게 선천적 질병이나 문제가 발견된다면 어린이보험 가입 시에도 제약을 받을 수는 있다고는 해요.

 

태아보험 들지 않는 분들도 있습니다. 들지 않고, 아기도 아프지 않고 잘 크면 정말 고마운 일이죠. 주변 사람 말에 휘둘리지 말고 각자의 가치관과 상황에 맞게 선택하시면 좋겠습니다!

 

 

 

 

 

태아보험 가입 시기

보통 22주까지는 무난하게 가입이 가능합니다. 저는 임신 10주차에 빨리 가입을 해버렸는데요. 그 이유는 11~14주차에 하는 '1차 기형아 검사' 전에 가입을 하고 싶었거든요. 1차 기형아 검사에서 혹시라도 문제가 발견되면 태아보험 가입이 까다로워질 수 있을 것 같아서 맘 편하게 빨리 가입했습니다.

 

 

※ 태아보험 빨리 가입하면 손해 아닌가?

저는 10주차에 가입했는데, 20주차에 가입한 사람보다 10주 먼저 보험료 납입을 시작하는 거잖아요. 그럼 손해 아닌가 생각했었는데요. 보험은 나이가 아니라 '납입횟수'로 카운트하기 때문에 10주차에 드나, 20주차에 드나 납입횟수와 금액은 동일합니다. 빨리 납입을 시작하면, 빨리 끝나는 거죠.

 

 

 

 

 

태아보험 보험사 선택 기준

태아보험은 보험사별 보장 내역은 거의 차이가 없는 것 같습니다. 어차피 가입자가 원하는 보장 내역에 맞게 특약을 DIY로 빼고 넣고 할 수 있는 거니까요.

 

제가 보험사 선택할 때 가장 중요하게 생각하는 건 '얼마나 보험료 청구가 간편하고, 빠르게 처리되는가'입니다. 온라인이나 앱으로 간편하게 신청 가능한 곳, 고객센터 응대가 빠르고, 보험료 청구 처리가 빠른 곳으로 선택하다 보니 대형 보험사들을 선택하게 되더라고요. 기존에 이용하고 있는 보험사의 처리에 만족하셨다면, 그 보험사에 태아보험이 있는지 알아보시는 것도 좋을 것 같습니다. 아무래도 가족들끼리 보험사를 통일하면 서류나 신청 방식도 익숙해져서 좀 더 편리하게 느껴지더라고요.

 

 

 

 

 

태아보험 만기: 30세 만기? 100세 만기?

태아보험 <30세 만기>는 20년을 납입하면 30세까지 보장을 해주는 것. 태아보험 <100세 만기>는 10년 더, 보통 30년 납입을 해야 합니다. 

 

태아보험 <100세 만기>로 하시는 분들은 1) 어린이/청소년기에 혹시 아이가 아플 경우, 30세 만기로 해놓으면 이후에 보험 가입이 어려울 수 있으니 미리 들겠다 2) 아이가 성인이 되어서 건강보험에 대해서는 추가로 돈이 들어도 되지 않게 선물로 해주려 한다. 이 두 가지 이유가 가장 크더라고요.

 

반대로 <100세 만기의 단점>은 1) 보험료 너무 비싸다. 보통 2배 이상 2) 화폐 가치가 하락할 우려가 있다. 현재의 보장 금액이 50년, 100년 뒤에도 좋을까? 3) 보험 보장 내역도 계속 변하고, 진화한다. 30년 뒤가 되면 그때 상황에 맞는 더 좋은 보험이 있지 않을까? 이 정도가 있겠습니다.

 

결론적으로 저는 <30세 만기>로 선택을 했습니다. 일단 어린이 성장기 때와 중년 이후에 발생할 수 있는 질병의 종류가 너무 다른데, 그걸 한 보험으로 묶어서 보험료 부담을 당장 높이고 싶지 않았고요. 코로나 등 신종 질병들이 앞으로도 더 많이 생겨날 것 같은데, 30년 후엔 그때의 상황에 맞는 보험이 따로 있을 거라 생각했어요.

 

 

※ 30세 만기 이후 연장할 수 있는 보험 상품도 있어요.

태아보험 30세 만기 이후에 계약을 100세 만기로 연장할 수 있는 경우도 있습니다(가입 당시 기준으로 연장). 이 부분은 내가 들려는 보험 상품에도 해당사항이 있는지 확인해보셔야 해요.

 

 

 

 

 

태아보험 적정 금액, 얼마일까?

설계사에게 처음 메일을 받으면, 그래도 필요하다 싶은 보장만 넣었을 때 월 10만원 정도(어린이보험 + 태아특약 + 실비보험 세 가지 다 합친 금액). 이것저것 불필요한 것까지 덧붙여 보내는 분들은 월 20만원 정도까지 나오는 것 같습니다.

 

저는 현재 현대해상에서 실비보험 13,380원, 어린이보험(태아특약포함) 54,020원 해서 월 67,400원을 태아보험으로 납입하고 있습니다. 실비보험과 어린이보험에서 중복되는 내역 삭제하고, 불필요한 특약 삭제하면 월 5~8만원 선이면 꼭 필요한 내역들은 다 갖춰지는 것 같아요.

 

물론 '필요하다' '불필요하다'의 기준은 지극히 개인 주관에 따라 다릅니다. 돈 많이 내더라도 전반적으로 빵빵한 보장을 원하는 분도 있고, 중대한 응급상황에 대해서만 대비하면 충분하다고 생각하는 분도 있으니까요. 하지만 절대! 설계사가 보내주는 보장내역 그.대.로 무작정 가입하진 마세요. 내가 생각하는 기준에 맞는 보장 내역이 들어가 있는지 귀찮고 어렵더라도 스스로 꼭 살펴보시길 추천합니다.

 

 

 

※ 보험 들면 사은품 준다는 경우, 월 얼마 이상의 금액을 가입해야 해당되는 경우가 많습니다.

 

 

 

 

 

출생 전/ 출생 후
태아보험 납입 금액이 달라집니다

제 경우로 살펴볼게요.

	출생 전 납입금액	출생 후 납입금액
실비보험	13,380원	20,310원
어린이보험(태아특약포함)	54,020원	46,460원

제 경우, 출생 전과 비교했을 때 출생 후에 실비보험은 6,930원 비싸지고, 어린이보험은 7,560원 내려갑니다. 태어나기 전에는 실비보험 혜택을 볼 일이 없었기 때문에 출생 후 보험료가 올라가고요. 태어난 후에는 태아특약(조산, 유산 등)이 빠지기 때문에 그만큼 보험료가 내려가는 것이겠지요.

 

또한 보험은 보통 '갱신형'이기 때문에 전년도에 보험료를 많이 청구하면 다음년도 보험료가 상향 조정되기도 하고, 나이에 따라 보험료가 올라가거나 내려가기도 합니다. 20년 납입이라고 해서 처음 가입할 때의 금액으로 20년 똑같이 내는 게 아니라는 점 참고하시면 좋을 것 같아요. 나이에 따라 증감되는 보험료 변화는 보험 약관에 보시면 명시되어 있으니 확인해보세요.

 

 

 

 

 

태아보험 가입 후에
특약을 삭제할 수는 있지만
특약을 추가할 수는 없습니다

이것은 웬만한 보험에 공통적으로 해당되는 내용입니다. 일단 가입을 하면, 특약 추가와 보상금액 한도 상향 조정은 어렵습니다. 반대로 시간이 지나서 필요 없는 특약을 삭제할 수는 있습니다. 그러면 삭제된 특약 만큼의 보험료가 낮아지게 되겠지요.

 

제 경우, <응급실 특약>을 삭제할까 말까 고민하다가 일단 살려두었는데요. 아이가 어릴 때 0~3세 때는 갑자기 고열 등의 응급상황이 오기 쉬울 것 같아서요(게다가 저와 남편 모두 어렸을 때 고열로 고생을 많이 한 체질이라서. 게다가 초산이라 밤에 아이가 아프면 응급실 달려갈 수밖에 없을 것 같아서). 일단 응급실 특약을 포함해서 가입한 후에 아이가 3세가 지난 후에 이 특약을 삭제할 계획입니다.

 

이처럼 아이가 커감에 따라 특약을 삭제하는 것이 가능하니, 참고하셔서 특약을 넣을지 말지 결정하시면 됩니다.

 

 

 

 

 

여기까지 태아보험 가입 전에 전반적으로 알아두면 좋을 내용을 적어봤습니다. 태아보험이 뭐지? 태아보험 들까 말까? 30세 만기로 할까 100세 만기로 할까? 등 큰틀을 결정했다면, 이제 구체적으로 꼭 필요한 보장내역들만 추려서 내가 원하는 금액대+보장내역으로 갖춰진 태아보험으로 구성하는 일이 남았습니다. 

 

이 부분에 대해서는 다음 포스팅에서 이어갈게요. 항목 하나하나 짚으면서 제가 어떤 특약들을 어떤 이유로 삭제하게 됐는지 짚어가며 설명 드릴게요!